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区块链和KYC的故事

[日期:2019-07-31] 来源:币乎  作者:币乎 [字体: ]

KYC是Know your customer的缩写,即充分了解你的客户,这里的客户一般是指金融领域的客户;比如银行、证券、交易所等的客户。KYC是所有的金融机构普遍面临的头疼问题,如何做得更好也成为金融机构提升服务质量、降低风险边际、在市场上形成差异化竞争力的关键要素。☛OKNC上线BW交易所☚

从中心化监管的范畴来讲,KYC政策不仅要求金融机构实行账户实名制,了解账户的实际控制人和交易的实际收益人,还要求对客户的身份、常住地址或企业所从事的业务进行充分的了解,并采取相应的措施。

KYC的方式很多,比较常见的形式就是所谓的实名制,要求客户出示身份ID等,更多时候会要求身份ID与本人统一(比如常见的要求上传身份证和客户受持身份证的照片)。对于监管要求高的场景,有时会要求出具更多的资产证明,居住证明,资金往来证明等,简单来说就是“审查”,看看你究竟是什么人。

KYC的用途主要有两种,一种是充分了解客户后,将高净值客户从中筛选出来进行细分服务。由于金融领域客户的特点,这点对于金融领域特别重要,因为2-8原则,20%的人控制了几乎80%的资产,而资产是金融领域盈利的基础,充分细致的服务这20%的人基本上就是金融业务的核心了,简单讲就是找出那些真正有钱的家伙给予VIP服务,屌丝们就随大流了。

KYC的另一种用途就是对账户持有人的强化审查,是反洗钱预防腐败的技术基础。这是金融业务的特点,在金融领域,钱、债券、股票、信用证、各种票据都是可以互相转换的,监控这些东西的流动非常重要,主要是看你有没有拿不该拿的钱,是不是想把这些东西转移出去,简单讲是不是看你有没有干坏事,或者有没有干坏事的潜在风险,当然由于部分中心化系统的需要,可能会制定相关政策,就算是合法的事情有时也不行,不光要合法还要合规。

KYC的痛点是什么?

我们来看下KYC的痛点是什么?

企业AML (反洗钱)/ KYC问题

涉及客户资料是受监管的,想要做到完全正确,需要付出大量人力和成本。

隐私保护法规,非授权不得查阅和分析客户数据、记录

糟糕的客户体验

不同产品都有不同的KYC流程,冗余且体验糟糕

个人资料安全度不高,容易泄露,平台很难分辨谁持有什么资料

潜在的解决方案:

为用户提供统一的数字身份和数据访问管理,以区块链或者DLT方式与企业进行对接,这么做有几大好处:

1)KYC数据被高效地收集并安全存储在加密共享账本,更简单、更廉价的方式来符合AML / KYC监管

2)借助智能合约,每个客户可以配置属于自己的KYC流程和方法,同时,设置分级的访问控制,控制谁可以访问KYC数据并自动授予权限、撤销权限

3)效率大幅提升,客户仅需输入一次KYC数据,即可全局管理

4)支持“上帝节点” ,KYC是一个受监管的过程,在某些场景下例如KYC审核或AML调查,监管机构需要可以访问其管辖范围内的全部特定用户的数据,利用“上帝节点”可以访问所有授权数据

区块链KYC的优劣

以上,我们知道其实KYC已经超越简单的身份证明,不只是身份卡片(如护照和驾驶证等)这些简单的范畴。包含了个人身份证明外更加全面的数据集,涉及从购物历史记录到公共事业设施连接再到个人身份的评估。 国际范围来看,使用区块链身份具有多个优势,尤其是在个人身份信息能够在全球范围内快速传播的背景下。在某人的身份证明被盗的情况下,身份证明需要被撤销和重新颁发的时候,区块链身份的优势更加明显。例如,如果你的护照被盗,那么发行国可以取代被盗的护照,但是在另一个国家的金融机构则需要花费更多的时间获取这种身份证明的撤销状态。然而,区块链则可以使这一程序变得迅速且高效。

另外,基于区块链的身份系统可能能够选择性地揭露个人身份信息。此举可以帮助阻止身份信息窃贼以及提高终端用户的隐私。大型机构通过发行区块链身份证明同样能提高效率,尤其是目前有许多验证程序都是重复的。

现在区块链应用在身份证明方面面临着诸多挑战,并且有一些问题非常难以解决。

当身份证明的签发是由政府或者金融机构首先进行的时候,身份信息在区块链上的存储过程和形式仍旧面临挑战。

另一个问题是所有身份证明的可靠性,无论是在区块链上还是外部,可能与颁发的权威机构颁发相关。例如,英国政府验证和颁发的身份证明可能要比索马里的银行颁发的更加可靠。在去中心化系统中如何建立这种KYC颁发的所谓权威性值得探索。

目前许多金融机构正在为身份解决方案探索区块链技术,许多针对受监管的金融公司围绕着KYC身份的规则和监管规定都是以政府颁发的身份证明为初步要求的。最可能的情况是,区块链在身份证明上的使用将需要从政府团体开始,他们将在区块链上颁发某种形式的身份证明。

不过,这一过程仍旧存在许多未解决的问题,比如隐私问题,谁有权利访问这些数据等。另外如何在区块链上拥有身份数据是亟待解决的技术问题,如果只是简单的将中心化颁布的证明进行存证是相对简单的,还有一个涉及法律的问题,就是从法律层面身份文件、护照等虽然是颁发给个人,但是从法律层面它并不属于个人,一般认为个人和身份颁发机构应该拥有这些数据,如果采用区块链颁发证明,身份证明的主体可能不清晰。

区块链KYC目前的应用

日本 GMO 对外公布一款以区块链技术为基础的 KYC 工具,协助银行解决新客户的身份验证,GMO 表示,这款新型的KYC 工具,主要使用提供银行在验证新客户的时候使用。GMO 在公告中进一步详加解释:

用户向身份验证机构提交所需的个人资料,并从委托人的所有终端签署确认(也就是与地址对应的「私钥」)。认证机构确认用户的个人资料,并生成个人资料的杂凑值(hash
values),也就是一个短的随机字母和数字组成的字串,而这些与签署相关的用户地址都会被清楚地记录在区块链上。

这个 KYC 工具目前已开源,GMO公司表示,在未来还会更广泛地运用在他们的商业圈中,包括一些现存的身份验证服务。而 GMO 公司的区块链开源专案(GMO BlockchainOSS)目前正准备与 GMO GlobalSign 合作开发一项智能手机应用程序,在认证机构和演示实验上将该 KYC 机制作实际应用。

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